綠卡沒了，在中國還能繼續領美國 Social Security 嗎？

上一篇討論了一個很多準備回中國養老的人都會遇到的問題：美國綠卡並不是靠「每年回來一次」就一定能夠長期保留。如果退休以後真正的生活重心已經轉移到中國，長期維持美國永久居民身分可能越來越困難。

這很自然地帶來另一個問題。

如果一個人在美國工作了二三十年，退休以後回中國長期生活，後來綠卡真的放棄了，或者被認定已經不再具有永久居民身分，那麼這些年繳納 Social Security 稅換來的退休金怎麼辦？

是不是綠卡一沒，每個月的 Social Security 也跟著沒有了？

答案並不是這樣。

對於許多符合條件的中國公民來說，即使以後不再擁有美國綠卡，仍然可以長期居住中國並繼續領取美國 Social Security 退休福利。

理解這一點，首先要把兩個經常混在一起的概念分開。

綠卡和 Social Security，本來就是兩套制度

綠卡解決的是一個人的移民身分。

Social Security 解決的是一個人在美國工作、繳納 Social Security 稅以後取得的社會保險權益。

一個人在美國工作時，工資中通常會繳納 Social Security 稅。隨著工作和繳稅，他會逐漸取得 Social Security credits，也就是通常所說的「社安積分」。

對於1949年以後出生、申請退休福利的人來說，一般需要40個 credits 才能取得自己的 Social Security retirement benefits；一個人每年最多可以取得4個 credits，因此通常至少需要大約10年的符合條件工作。2026年，每取得一個 credit 需要有1,890美元的 covered earnings，一年取得4個 credits 需要7,560美元。具體金額會隨年份調整。

但40個 credits只是取得退休福利資格的門檻，並不決定每個月能拿多少錢。

實際退休金主要取決於一個人的長期收入紀錄以及從什麼年齡開始領取。SSA計算退休福利時，會考慮最高35年的收入；如果工作不足35年，沒有收入的年份可能會以零計入計算。

因此，一個人在美國工作20年、25年甚至30年以後取得的 Social Security retirement benefit，並不是附著在綠卡上的一項福利。

綠卡後來失去，並不會自動把過去的工作紀錄和 Social Security credits一起取消。

這也是討論回中國養老時最需要先建立的一個概念。

但是，沒有綠卡以後長期住海外，還有另一套規則

問題並沒有到這裡結束。

因為美國 Social Security 對非美國公民長期居住海外還有專門的支付規定。

SSA的一般規則是：如果領取 Social Security 的人不是美國公民，並且連續在美國境外超過六個完整日曆月，原則上可能從第七個月開始停止支付福利。

如果不符合任何例外，付款停止以後，通常需要重新回到美國，並合法在美國停留一個完整日曆月，才能恢復付款。

如果只看到這一條，很多人可能會得出結論：

「那還是不能回中國長期養老，否則半年以後 Social Security 就停了。」

但這條規則還有一系列例外。

而對於中國公民來說，其中一個例外非常重要。

中國公民有一項重要的海外支付例外

SSA把可以適用不同海外支付規則的國家分成若干類別。

中國目前列在 SSA 的 Country List 4。

按照SSA現行規則，如果領取者是這個名單上國家的公民，而且福利所依據的 worker：

在美國居住至少10年，或者取得至少40個 Social Security credits，

那麼即使在美國境外連續居住超過六個完整日曆月，Social Security仍然可以繼續支付。中國明確列在這個名單中。

對於領取自己工作紀錄上的退休福利的第一代中國移民，這一點尤其重要。

例如，一位中國公民：

在美國工作了25年；

已經取得40個以上 Social Security credits；

退休後每月領取自己的 Social Security retirement benefit；

後來決定長期回中國養老；

幾年以後，因為生活重心已經完全轉移到中國，最終不再保留美國綠卡。

只要他仍然符合SSA相關海外支付規定，失去綠卡本身並不會導致這筆Social Security退休金消失。

他可以已經不是美國永久居民，卻仍然是美國 Social Security 的退休福利領取人。

這兩種身分完全可以同時存在。

也不需要為了 Social Security 每半年飛一次美國

這又產生了一個很容易與綠卡混淆的問題。

上一篇文章講到，為了維持綠卡而簡單採取「每年回來一次」的辦法，並不能保證永久居民身分安全。

Social Security則是另外一回事。

對於不符合海外支付例外的非美國公民，SSA確實存在連續六個完整日曆月身處美國境外以後停止付款的規則。

但是，如果一位中國公民符合前面所說的 Country List 4 例外，例如領取的是自己的退休福利，而且本人已經取得至少40個 Social Security credits，那麼就可以在中國繼續領取，並不需要為了重新啟動「六個月時鐘」而定期飛回美國。

這與綠卡形成了一個非常有意思的反差。

為了永久居民身分，真正的問題是：

美國是不是仍然是你的永久住所？

為了Social Security海外支付，真正的問題則是：

你的國籍、工作紀錄和福利類型是否符合SSA規定的海外支付條件？

所以，一個人完全可能：

已經決定餘生主要生活在中國；

不再擁有美國綠卡；

幾年沒有回美國；

卻仍然每個月正常領取自己在美國工作多年累積下來的 Social Security retirement benefit。

這在制度上並不矛盾。

40個 credits 很重要，但不要把它理解成「繳滿十年就夠了」

這裡還有一個容易產生的誤解。

既然40個 credits通常相當於大約10年的工作，有人可能會認為：

「那我只要在美國工作滿十年，退休以後就可以回中國了。」

從「有沒有資格領取退休福利」的角度，這句話有一定道理；但從「退休以後每個月能夠拿多少錢」的角度，卻完全是另一回事。

Social Security並不是工作十年和工作三十年都領取同樣的金額。

SSA計算退休福利時會使用一個人的長期收入紀錄，通常涉及最高35年的收入。只有10年工作紀錄的人，計算時會存在大量沒有收入的年份，因此實際福利可能明顯低於一個在美國持續工作二三十年的人。

所以40個 credits首先是一道資格門檻。

它告訴你：

「你有沒有資格領取自己的Social Security退休福利？」

而不是：

「你能夠領取多少？」

對於準備回中國養老的人來說，這個區別很重要。不要為了剛剛達到40個 credits就倉促結束美國工作生涯，而應該同時查看自己的 Social Security Statement，了解不同退休年齡下預計能夠領取的實際金額。

錢可以繼續領，不等於所有問題都解決了

到這裡，一個準備回中國養老的人可能會鬆一口氣。

綠卡將來即使保不住，只要自己在美國工作多年，符合海外支付條件，Social Security並不會自動消失。

但接下來還有幾個問題。

首先，如果夫妻兩個人只有一方在美國長期工作，另一方主要領取的是 spousal benefit（配偶福利），情況就不能完全按照上面的規則處理。

SSA在 Country List 4 的說明中特別指出，如果領取的是 dependent 或 survivor benefits，還存在額外要求。

其中一個非常重要的要求，就是我們後面會詳細討論的五年美國居住條件。

其次，即使Social Security可以繼續支付，實際到手的錢也可能發生變化。

一個中國公民如果放棄綠卡、長期居住中國，並成為美國稅法意義上的 nonresident alien，其 Social Security 的美國稅務處理可能與仍然作為美國稅務居民時明顯不同。

這並不會讓Social Security消失，卻可能影響每個月最終收到多少錢。

這個問題值得單獨用一篇文章解釋，而不是把「有沒有資格領」和「領到以後怎麼納稅」混在一起。

還有一筆錢不能混淆：SSI通常不能帶到中國

這裡還有一個必須特別區分的項目：SSI（Supplemental Security Income，補充保障收入）。

SSI和Social Security退休福利不是同一種制度。Social Security退休福利主要來自一個人工作期間繳納Social Security稅並累積相應工作積分；SSI則是一項針對符合條件的低收入、低資產老年人、盲人或身心障礙人士的生活保障項目。一個人可能同時領取Social Security和SSI，但兩筆錢的海外支付規則完全不同。

對於準備長期回中國養老的人，最大的區別是：Social Security退休福利在符合條件時可以繼續在海外領取，SSI通常不能。

SSI有明確的美國居住和實際在境內要求。一般情況下，如果領取人離開美國達到一個完整日曆月，或者連續離境30天或以上，就不再符合SSI支付條件。回到美國以後，通常還必須連續在美國停留30天，才能重新符合相關的境內條件。少數例外主要涉及特定海外學習學生以及駐海外美軍人員的某些子女，並不是普通退休人員回中國養老的情形。

而且，這項限制並不是加入美國國籍就可以解決的。即使已經是美國公民，如果退休後長期搬到中國生活，普通情況下同樣不能把SSI作為一項長期海外福利繼續領取。

因此，準備回中國養老以前，最好先弄清楚SSA每個月匯入銀行的錢究竟是什麼。如果一個人的月收入同時包括自己的Social Security退休福利和SSI補助，回中國以後不能簡單地認為整筆錢都會繼續支付。Social Security部分需要按照海外支付規則判斷，而SSI部分則可能因為長期離開美國而停止。

回中國養老之前，先把兩張「身分證」分開

很多跨國養老問題之所以越討論越複雜，是因為我們習慣把「美國身分」看成一件事情。

實際上，一個人在美國生活幾十年以後，身上可能同時存在好幾種完全不同的法律關係。

綠卡回答的是：

我有沒有在美國永久居住的權利？

Social Security回答的是：

我過去在美國工作和繳稅以後，取得了什麼社會保險權益？

兩者有關聯，卻不是同一件事情。

因此，一個中國公民完全可能在退休以後經歷這樣的變化：

在美國工作二三十年；

取得40個以上 Social Security credits；

開始領取退休福利；

長期回中國生活；

後來放棄或者失去美國永久居民身分；

仍然繼續在中國領取美國 Social Security。

這可能是整個跨國養老規劃中最容易被忽視、卻也最重要的事實之一。

它意味著，到了七十歲、八十歲以後，如果跨太平洋旅行已經越來越困難，一個人不一定需要僅僅因為擔心「綠卡沒了，Social Security也沒了」，而勉強維持一種實際上已經不適合自己的生活方式。

但是，對夫妻家庭來說，問題還要多一層。

如果丈夫工作了25年，妻子只工作了幾年，妻子領取的是丈夫工作紀錄上的配偶福利；或者丈夫去世以後，妻子需要在中國繼續領取遺屬福利，那麼規則是否還是一樣？

答案是：不完全一樣。

這就涉及下一篇需要算清楚的另一筆帳——配偶福利、遺屬福利，以及一個很多人從來沒有聽說過的「五年美國居住條件」。

系列介紹｜回中國養老之前，有些帳要先算清楚

對不少在美國生活多年的第一代中國移民來說，退休後回中國長期居住，是一個看起來很自然的選擇。但真正付諸實施時，綠卡能否保留、Social Security 能否繼續領取、配偶和遺屬福利如何計算、稅務身分會發生什麼變化，以及是否應該在退休前入籍美國，往往彼此牽連。

本系列不討論「在哪裡養老更好」，而是從實際操作出發，把這些容易混在一起的問題逐一拆開。因為跨國養老真正需要提前準備的，不只是住在哪裡，而是身分、收入、稅務和醫療等制度安排能否長期銜接。

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