绿卡没了，在中国还能继续领美国 Social Security 吗？

上一篇讨论了一个很多准备回中国养老的人都会遇到的问题：美国绿卡并不是靠“每年回来一次”就一定能够长期保留。如果退休以后真正的生活重心已经转移到中国，长期维持美国永久居民身份可能越来越困难。

这很自然地带来另一个问题。

如果一个人在美国工作了二三十年，退休以后回中国长期生活，后来绿卡真的放弃了，或者被认定已经不再具有永久居民身份，那么这些年缴纳 Social Security 税换来的退休金怎么办？

是不是绿卡一没，每个月的 Social Security 也跟着没有了？

答案并不是这样。

对于许多符合条件的中国公民来说，即使以后不再拥有美国绿卡，仍然可以长期居住中国并继续领取美国 Social Security 退休福利。

理解这一点，首先要把两个经常混在一起的概念分开。

绿卡和 Social Security，本来就是两套制度

绿卡解决的是一个人的移民身份。

Social Security 解决的是一个人在美国工作、缴纳 Social Security 税以后取得的社会保险权益。

一个人在美国工作时，工资中通常会缴纳 Social Security 税。随着工作和缴税，他会逐渐取得 Social Security credits，也就是通常所说的“社安积分”。

对于1949年以后出生、申请退休福利的人来说，一般需要40个 credits 才能取得自己的 Social Security retirement benefits；一个人每年最多可以取得4个 credits，因此通常至少需要大约10年的符合条件工作。2026年，每取得一个 credit 需要有1,890美元的 covered earnings，一年取得4个 credits 需要7,560美元。具体金额会随年份调整。

但40个 credits只是取得退休福利资格的门槛，并不决定每个月能拿多少钱。

实际退休金主要取决于一个人的长期收入记录以及从什么年龄开始领取。SSA计算退休福利时，会考虑最高35年的收入；如果工作不足35年，没有收入的年份可能会以零计入计算。

因此，一个人在美国工作20年、25年甚至30年以后取得的 Social Security retirement benefit，并不是附着在绿卡上的一项福利。

绿卡后来失去，并不会自动把过去的工作记录和 Social Security credits一起取消。

这也是讨论回中国养老时最需要先建立的一个概念。

但是，没有绿卡以后长期住海外，还有另一套规则

问题并没有到这里结束。

因为美国 Social Security 对非美国公民长期居住海外还有专门的支付规定。

SSA的一般规则是：如果领取 Social Security 的人不是美国公民，并且连续在美国境外超过六个完整日历月，原则上可能从第七个月开始停止支付福利。

如果不符合任何例外，付款停止以后，通常需要重新回到美国，并合法在美国停留一个完整日历月，才能恢复付款。

如果只看到这一条，很多人可能会得出结论：

“那还是不能回中国长期养老，否则半年以后 Social Security 就停了。”

但这条规则还有一系列例外。

而对于中国公民来说，其中一个例外非常重要。

中国公民有一项重要的海外支付例外

SSA把可以适用不同海外支付规则的国家分成若干类别。

中国目前列在 SSA 的 Country List 4。

按照SSA现行规则，如果领取者是这个名单上国家的公民，而且福利所依据的 worker：

在美国居住至少10年，或者取得至少40个 Social Security credits，

那么即使在美国境外连续居住超过六个完整日历月，Social Security仍然可以继续支付。中国明确列在这个名单中。

对于领取自己工作记录上的退休福利的第一代中国移民，这一点尤其重要。

例如，一位中国公民：

在美国工作了25年；

已经取得40个以上 Social Security credits；

退休后每月领取自己的 Social Security retirement benefit；

后来决定长期回中国养老；

几年以后，因为生活重心已经完全转移到中国，最终不再保留美国绿卡。

只要他仍然符合SSA相关海外支付规定，失去绿卡本身并不会导致这笔Social Security退休金消失。

他可以已经不是美国永久居民，却仍然是美国 Social Security 的退休福利领取人。

这两种身份完全可以同时存在。

也不需要为了 Social Security 每半年飞一次美国

这又产生了一个很容易与绿卡混淆的问题。

上一篇文章讲到，为了维持绿卡而简单采取“每年回来一次”的办法，并不能保证永久居民身份安全。

Social Security则是另外一回事。

对于不符合海外支付例外的非美国公民，SSA确实存在连续六个完整日历月身处美国境外以后停止付款的规则。

但是，如果一位中国公民符合前面所说的 Country List 4 例外，例如领取的是自己的退休福利，而且本人已经取得至少40个 Social Security credits，那么就可以在中国继续领取，并不需要为了重新启动“六个月时钟”而定期飞回美国。

这与绿卡形成了一个非常有意思的反差。

为了永久居民身份，真正的问题是：

美国是不是仍然是你的永久住所？

为了Social Security海外支付，真正的问题则是：

你的国籍、工作记录和福利类型是否符合SSA规定的海外支付条件？

所以，一个人完全可能：

已经决定余生主要生活在中国；

不再拥有美国绿卡；

几年没有回美国；

却仍然每个月正常领取自己在美国工作多年积累下来的 Social Security retirement benefit。

这在制度上并不矛盾。

40个 credits 很重要，但不要把它理解成“交满十年就够了”

这里还有一个容易产生的误解。

既然40个 credits通常相当于大约10年的工作，有人可能会认为：

“那我只要在美国工作满十年，退休以后就可以回中国了。”

从“有没有资格领取退休福利”的角度，这句话有一定道理；但从“退休以后每个月能够拿多少钱”的角度，却完全是另一回事。

Social Security并不是工作十年和工作三十年都领取同样的金额。

SSA计算退休福利时会使用一个人的长期收入记录，通常涉及最高35年的收入。只有10年工作记录的人，计算时会存在大量没有收入的年份，因此实际福利可能明显低于一个在美国持续工作二三十年的人。

所以40个 credits首先是一道资格门槛。

它告诉你：

“你有没有资格领取自己的Social Security退休福利？”

而不是：

“你能够领取多少？”

对于准备回中国养老的人来说，这个区别很重要。不要为了刚刚达到40个 credits就仓促结束美国工作生涯，而应该同时查看自己的 Social Security Statement，了解不同退休年龄下预计能够领取的实际金额。

钱可以继续领，不等于所有问题都解决了

到这里，一个准备回中国养老的人可能会松一口气。

绿卡将来即使保不住，只要自己在美国工作多年，符合海外支付条件，Social Security并不会自动消失。

但接下来还有几个问题。

首先，如果夫妻两个人只有一方在美国长期工作，另一方主要领取的是 spousal benefit（配偶福利），情况就不能完全按照上面的规则处理。

SSA在 Country List 4 的说明中特别指出，如果领取的是 dependent 或 survivor benefits，还存在额外要求。

其中一个非常重要的要求，就是我们后面会详细讨论的五年美国居住条件。

其次，即使Social Security可以继续支付，实际到手的钱也可能发生变化。

一个中国公民如果放弃绿卡、长期居住中国，并成为美国税法意义上的 nonresident alien，其 Social Security 的美国税务处理可能与仍然作为美国税务居民时明显不同。

这并不会让Social Security消失，却可能影响每个月最终收到多少钱。

这个问题值得在这个系列中单独用一篇文章解释，而不是把“有没有资格领”和“领到以后怎么纳税”混在一起。

还有一笔钱不能混淆：SSI通常不能带到中国

这里还有一个必须特别区分的项目：SSI（Supplemental Security Income，补充保障收入）。

SSI和Social Security退休福利不是同一种制度。Social Security退休福利主要来自一个人工作期间缴纳Social Security税并积累相应工作积分；SSI则是一项针对符合条件的低收入、低资产老年人、盲人或残障人士的生活保障项目。一个人可能同时领取Social Security和SSI，但两笔钱的海外支付规则完全不同。

对于准备长期回中国养老的人，最大的区别是：Social Security退休福利在符合条件时可以继续在海外领取，SSI通常不能。

SSI有明确的美国居住和实际在境内要求。一般情况下，如果领取人离开美国达到一个完整日历月，或者连续离境30天或以上，就不再符合SSI支付条件。回到美国以后，通常还必须连续在美国停留30天，才能重新符合相关的境内条件。少数例外主要涉及特定海外学习学生以及驻海外美军人员的某些子女，并不是普通退休人员回中国养老的情形。

而且，这项限制并不是加入美国国籍就可以解决的。即使已经是美国公民，如果退休后长期搬到中国生活，普通情况下同样不能把SSI作为一项长期海外福利继续领取。

因此，准备回中国养老以前，最好先弄清楚SSA每个月打进银行的钱究竟是什么。如果一个人的月收入同时包括自己的Social Security退休福利和SSI补助，回中国以后不能简单地认为整笔钱都会继续支付。Social Security部分需要按照海外支付规则判断，而SSI部分则可能因为长期离开美国而停止。

回中国养老之前，先把两张“身份证”分开

很多跨国养老问题之所以越讨论越复杂，是因为我们习惯把“美国身份”看成一件事情。

实际上，一个人在美国生活几十年以后，身上可能同时存在好几种完全不同的法律关系。

绿卡回答的是：

我有没有在美国永久居住的权利？

Social Security回答的是：

我过去在美国工作和缴税以后，取得了什么社会保险权益？

两者有关联，却不是同一件事情。

因此，一个中国公民完全可能在退休以后经历这样的变化：

在美国工作二三十年；

取得40个以上 Social Security credits；

开始领取退休福利；

长期回中国生活；

后来放弃或者失去美国永久居民身份；

仍然继续在中国领取美国 Social Security。

这可能是整个跨国养老规划中最容易被忽视、却也最重要的事实之一。

它意味着，到了七十岁、八十岁以后，如果跨太平洋旅行已经越来越困难，一个人不一定需要仅仅因为担心“绿卡没了，Social Security也没了”，而勉强维持一种实际上已经不适合自己的生活方式。

但是，对夫妻家庭来说，问题还要多一层。

如果丈夫工作了25年，妻子只工作了几年，妻子领取的是丈夫工作记录上的配偶福利；或者丈夫去世以后，妻子需要在中国继续领取遗属福利，那么规则是否还是一样？

答案是：不完全一样。

这就涉及下一篇需要算清楚的另一笔账——配偶福利、遗属福利，以及一个很多人从来没有听说过的“五年美国居住条件”。

系列介绍｜回中国养老之前，有些账要先算清楚

对不少在美国生活多年的第一代中国移民来说，退休后回中国长期居住，是一个看起来很自然的选择。但真正付诸实施时，绿卡能否保留、Social Security 能否继续领取、配偶和遗属福利如何计算、税务身份会发生什么变化，以及是否应该在退休前入籍美国，往往彼此牵连。

本系列不讨论“在哪里养老更好”，而是从实际操作出发，把这些容易混在一起的问题逐一拆开。因为跨国养老真正需要提前准备的，不只是住在哪里，而是身份、收入、税务和医疗等制度安排能否长期衔接。

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