沒有中國醫保，一年看病到底要花多少錢？

——「跨國養老帳本」系列之二

如果一個70歲的退休者回中國長期生活，沒有中國醫保，所有門診、檢查和藥物都自己付錢，一年到底要準備多少醫療費？

這可能是所有考慮完全自費養老的人最先想知道的問題。因為「沒有醫保」聽起來很可怕，但真正決定它是否可行的，不是這個標籤本身，而是每年實際發生的醫療帳單究竟有多大。

要回答這個問題，不能只拿一次CT或者一次腸鏡來說明「中國醫療便宜」。一個70歲的老人更現實的情況是：一年看幾次醫生，做一兩次慢性病複查，長期吃降壓藥、降脂藥，也許再做一次CT、MRI或者胃腸鏡。真正有意義的辦法，是把這些常見項目裝進一個「年度醫療籃子」，看它最後會走到多少錢。

這裡討論的不是「中國老人平均一年醫療費」。那樣的平均數即使存在，對一個沒有中國醫保、完全自費的退休者也未必有太大幫助。我們要看的，是一個身體狀況總體穩定、有一兩種常見慢性病、主要使用公立醫院的70歲老人，在一個正常甚至檢查偏多的年份裡，現金支出大概處於什麼量級。

一年看六次醫生，診查費其實不是大頭

以深圳市中西醫結合醫院2026年3月30日起執行的公立醫療服務價格為例，普通門診診查費是25元；副主任醫師在此基礎上加收8元，也就是33元；主任醫師則是50元。醫院的住院診查費每天60元，二人間床位90元，三人間69元。

假設一位70歲老人一年看六次門診，其中四次普通門診、兩次副主任醫師門診，單純診查費只有166元。

這個數字首先說明了一件事：中國公立醫院裡，「見到醫生」本身通常不是普通老人醫療預算中的主要支出。真正需要算的是後面的檢驗、影像和藥物。

對於高血壓、高血脂或者輕度糖尿病這樣的慢性病患者，常見的複查通常包括血常規、尿常規、血糖、糖化血紅蛋白、血脂，以及部分肝腎功能指標。按照深圳公立醫療服務現行價格，五分類血常規20元，尿液分析9元，血糖6元，糖化血紅蛋白30元；總膽固醇、甘油三酯、高密度和低密度膽固醇等血脂項目合計約32元。腎功能中的尿素8元、肌酐5元，ALT、AST、γ-GT和鹼性磷酸酶等常見肝功能指標每項約5元。

把這些項目組合起來，一次比較完整的慢性病隨訪化驗大約140元。一年做兩次，大約280元。

也就是說，一個老人即使一年複診六次、做兩輪比較完整的常規化驗，門診和基礎檢驗加在一起也只有四百多元。對於普通慢性病患者來說，醫生和基礎檢查本身並不是一年醫療預算中最沉重的部分。

真正值得單獨拿出來看的，是藥。

同樣是慢性病，藥費可以相差很大

藥物是「年度醫療籃子」裡最容易被平均數掩蓋的一項。因為同樣治療高血壓和高血脂，一個人使用集採仿製藥，另一個人堅持使用原研藥，一年的費用會明顯不同。

2026年7月，漢中市醫保部門公布的藥品價格監測顯示，輝瑞原研阿托伐他汀「立普妥」20mg、28片一盒約158.9元；輝瑞原研氨氯地平「絡活喜」5mg、28片一盒約93元。

如果老人每天各服用一片，一年大約需要13盒。這樣算下來，立普妥一年約2,066元，絡活喜約1,209元，兩種藥合計約3,275元。

這個數字很有參考價值，因為我們並沒有選最便宜的藥，而是故意選擇兩個常見原研品牌。也就是說，如果一個老人只有高血壓和高血脂這樣的一兩種普通慢性病，即使堅持使用原研藥，一年三千多元的藥費已經可以覆蓋一個相當現實的情景。

如果改用國產藥，價格還可以明顯下降。同一份藥品價格監測中，北京嘉林生產的阿托伐他汀「阿樂」20mg、7片一盒，在不同監測藥店大約15至16元；上海信誼生產的二甲雙胍0.25g、60片一盒，有的藥店只需要幾元錢。

當然，這並不意味著所有老人的藥費都會這麼低。如果需要較新的糖尿病藥、抗凝藥、生物製劑或者其他高價長期藥物，年度藥費可能明顯增加。因此，對準備回中國養老的人來說，「我有沒有慢性病」其實還不夠具體，更應該問的是：我需要長期服用哪些藥？這些藥在中國的實際現金價格是多少？

對於大多數普通慢性病患者，這筆帳是可以事先算出來的。

如果這一年同時做CT、MRI和結腸鏡呢？

接下來不妨把這個醫療籃子再往上推一點。

深圳公立醫院公開價格中，一個部位的CT平掃為231元，MRI平掃為505元。電子結腸鏡的公開項目價格為400元；如果需要麻醉、病理檢查、息肉處理或者其他附加項目，則會另外收費。

假設這位老人一年裡除了六次門診和兩次慢性病複查，還做了一次CT、一次MRI、一次普通心電圖和一次結腸鏡。這樣的年份已經不能算「幾乎沒怎麼看病」，而是一個檢查相當多的普通年份。

現在可以把這個年度醫療籃子真正加一次。

六次門診診查費約166元，兩次比較完整的慢性病化驗約280元，兩種常見原研慢性病藥約3,275元，一次普通心電圖30元，一次CT平掃231元，一次MRI平掃505元，一次電子結腸鏡400元。

合計大約：

4,887元人民幣。

現實中的醫院帳單當然不會恰好停在4,887元。結腸鏡可能增加麻醉和病理費用，CT或MRI可能需要增強掃描和造影劑，老人也可能臨時增加超聲、X光、其他化驗或者短期藥物。不同城市、醫院和藥房之間也會存在價格差異。

因此，這個數字不能被理解成「一個70歲老人一年看病只需要4,887元」。

它真正提供的是一個量級。

即使我們故意構造了一個檢查相當多的年份——一年看六次醫生，做兩輪慢性病化驗，每天服用兩種原研慢性病藥，再加上心電圖、CT、MRI和結腸鏡——按照目前能夠核實的公立醫院價格，基礎費用仍然只有大約五千元人民幣。

對於主要使用公立醫院、沒有住院、也沒有發生重大疾病的老人來說，一年一萬元人民幣的普通醫療預算因此並不是一個特別緊的數字。它更像是在常規醫療支出之外，又留下了一層緩衝。

真正會打破年度預算的，是住院

問題到了住院以後，就開始變得複雜。

一個老人可能幾年都沒有住過醫院，也可能某一年因為肺炎、心律失常、跌倒或者其他疾病突然住院。住院費用不像門診和CT那樣可以用幾個固定項目簡單相加，因為它取決於疾病本身、住院天數、藥物、耗材、影像、護理和治療方式。

深圳這家公立醫院的基礎住院項目本身並不貴。例如住院診查費每天60元，二人間床位每天90元，三人間69元。但這些只是住院帳單中的很小一部分。真正決定總費用的，是疾病和治療。

因此，退休規劃裡最容易犯的錯誤，是試圖把所有住院、大病甚至ICU費用都平均進一個「每年醫療費」。

這樣做會產生一個看起來很精確、實際上沒有多少意義的數字。

對於養老規劃，更合理的辦法是把醫療風險分成兩個資金池。第一個資金池負責那些高頻、金額相對穩定的支出：門診、驗血、慢性病藥、普通影像、胃腸鏡等。這一部分適合按年度預算來管理。第二個資金池負責低頻但可能金額很大的事件：明顯的住院、手術、癌症、心梗、中風或者ICU。這一部分不應該指望從一年一萬元的日常預算中解決，而需要另外保留重大疾病準備金。

如果把兩個資金池混在一起，「一年醫療費」這個數字反而失去了意義。

和美國相比，差別不只是價格高低

如果拿這個中國醫療籃子與美國相比，也不能把中國公立醫院現金價直接和美國醫院標價放在一起。

一個70歲的美國退休者更現實的情況，是已經有Medicare。

2026年標準Medicare Part B保費為每月202.90美元，一年約2,435美元，年度Part B deductible為283美元。如果還需要處方藥保險，通常還要參加Medicare Part D。Part D沒有統一保費，不同地區和計劃價格不同；CMS公布的2026年Part D base beneficiary premium為每月38.99美元，可以作為理解費用水平的一個參照，但並不等於每個人實際支付的保費。2026年Part D的年度deductible最高為615美元，不同計劃可能低於這一數字或者不收deductible。

也就是說，一個退休者即使這一年沒有發生什麼大病，也可能已經需要支付Part B和Part D的固定保險費用。僅以Part D的base beneficiary premium作為參照，兩項保費一年就接近2,900美元，而且這還沒有包括真正看病和買藥以後產生的自付費用。

之後真正使用醫療服務時，Original Medicare通常在滿足Part B deductible以後承擔核准金額的大部分，患者一般承擔20%左右。以2026年Medicare價格查詢為例，一次頭部無增強CT，患者平均承擔約32至42美元；一次帶活檢的結腸鏡，在非醫院手術中心患者平均承擔約166美元，在醫院門診部門則可能更高。處方藥則按照所選擇的Part D計劃繼續產生相應的自付費用。

所以，中美之間真正不同的並不只是一次CT或者一次腸鏡多少錢。在美國，退休者首先持續支付保險費用，再在使用醫療服務時承擔一定的deductible、copay或者coinsurance；在中國完全自費的情況下，沒有這層固定保險費用，但每一次醫療服務都由自己直接付款。

美國的保險制度能夠承擔許多重大疾病帶來的高額醫療費用，但並不意味著退休者的醫療支出因此歸零，也不意味著所有晚年風險都有保險無條件兜底。中國完全自費模式的優勢則不是保險保障，而是許多普通醫療服務本身的現金價格較低。

因此，這裡真正需要比較的是兩種不同的風險承擔方式，而不是簡單地判斷哪一個國家「看病更便宜」。

那麼，一年1,500美元夠不夠？

現在再回到「跨國養老帳本」總論中採用的那個數字：每年1,500美元普通醫療準備金。

按照1美元兌6.7元人民幣的規劃匯率，大約就是一年1萬元人民幣。

從這個70歲退休者的醫療籃子來看，如果主要使用中國公立醫院，患有一兩種普通慢性病，沒有長期使用特別昂貴的特殊藥物，那麼一年1萬元作為常規醫療準備金，至少從目前能夠核實的價格來看，並不顯得偏低。

六次門診、兩次慢性病複查、每天服用兩種常見原研慢性病藥，再加上一年內同時做CT、MRI、心電圖和結腸鏡，基礎費用大約為4,887元。即使再給麻醉、病理、臨時藥物、額外檢查以及不同地區和醫院之間的價格差異留出空間，一萬元仍然具有明顯的緩衝餘地。

但這個結論有一個非常重要的邊界。

一年1,500美元並不是一個老人一年的全部醫療風險。它只適合承擔普通年份的醫療現金流。一旦發生明顯住院，特別是癌症、心血管介入、中風、大型手術或者ICU治療，就需要進入另一個資金層級。

因此，真正合理的退休醫療模型，不應該只問「一個老人一年平均要花多少錢」，而應該把問題分成兩個部分：普通年份，每年需要多少現金；重大疾病真正發生時，另外需要準備多少資產。

第一個問題現在已經開始有了答案。

對於主要依靠中國公立醫院、完全自費的退休者，一年大約1萬元人民幣的普通醫療準備金，目前看來有相當現實的價格基礎。

真正決定這種養老方式是否安全的，是第二個問題。

如果真的發生癌症、心梗、中風，甚至進入ICU，一次大病究竟可能花掉多少錢？

那才是「沒有中國醫保、完全自費養老」最需要認真計算的一筆帳。

本文是「華人語界·跨國養老帳本」系列之一。這個系列不討論「哪裡養老更好」，而是從醫療、護理、收入和資產出發，把跨國養老真正需要承擔的經濟風險一筆一筆算清楚。

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