65歲以後，有多大可能需要長期照護？

《跨國養老帳本》｜長期照護風險與中美養老規劃 · 第一篇

「我可能一輩子用不到長期照護，為甚麼要算這筆帳？」這話有道理。有些人到生命最後仍能自理，也有人需要照顧，卻一直由家人幫忙。但如果某一天，洗澡、起身和夜裡上廁所都需要有人協助，而這種狀況持續兩三年，原先的退休安排還能不能照常運轉？這筆帳值不值得算，要看兩件事：這種情況有多常見，真遇上時，家裡有多少餘地。

從65歲算到生命結束，有多少人需要照護？

美國衛生與公眾服務部助理部長辦公室（ASPE）在2022年修訂的研究簡報中，用 DYNASIM4 微觀模擬估算了2021至2025年滿65歲的美國人從65歲到去世的照護需求。以這批人全體為分母，56.4% 預計會達到研究定義的長期照護需求門檻，14.7% 的需求累計達兩年至不足五年，22.1% 累計達到五年或更久。這裡的需求指至少兩項基本日常活動需要協助，預計持續至少90天，或者因嚴重認知障礙而需要密切看護。幫助可以來自家人，也可以來自專業人員。ASPE 2022年修訂研究簡報，研究方法及表1

換句話說，約44%的人一生都達不到這個門檻。「我也許用不到」是完全可能的。值得留意的是另一邊：按這項研究的估計，每100人中，約15人累計需要兩年至不足五年的幫助，還有約22人累計需要五年或更久。家人臨時請幾天假能幫上一陣，持續幾年的照護則需要有人長期接得住。

需要人幫忙，有多少人會買服務或長期住護理院？

同一份2022年簡報估計，在這批滿65歲的人全體中，45.3% 一生中會使用針對嚴重失能的付費長期照護，24.1% 累計使用不到一年。付費居家服務、住宿型照護和護理院服務都在內，費用可由公共計畫、保險或家庭承擔。研究按服務日累計，365個服務日算一年，可以分散在不同年份。需要協助的日子里，配偶、子女或朋友常常承擔一部分照護。ASPE 2022年修訂研究簡報，表2

護理院還有單獨的估計。Richard W. Johnson 在2019年為 ASPE 撰寫的研究，使用美國健康與退休研究（HRS）1995至2014年的縱向調查資料。以活到65歲的美國成年人全體為分母，約 15% 在65歲以後累計住護理院超過兩年。研究只計符合嚴重照護需求定義、至少90天的護理院入住。這項估計來自另一項研究，回答的是長期入住有多常見。Johnson，ASPE 2019年研究簡報

這兩組數據和第一節的數字各有口徑，不能直接相減來推算有多少人只靠家人照顧。對一家人來說，更實際的問題是：如果配偶能幫忙做飯、陪診，卻沒法獨自幫人洗澡或夜裡起身，剩下的照護由誰負責？同樣是需要協助，有人可以留在家裡請人補幾個小時，有人則要找能提供夜間照護的機構。

花到十萬美元的人有多少，這筆錢意味著甚麼？

回到2022年簡報的支出模型。以2021至2025年滿65歲的美國人全體為分母，約 14% 從65歲到去世累計自付至少 10萬美元 的長期照護費，約 6% 自付達到 25萬美元。這些是以2020年購買力計的終身累計支出，可以發生在不同照護場所。家人無償投入的時間沒有折成工資計入。ASPE 2022年修訂研究簡報，表7

對一位手頭有10萬美元儲蓄的退休者來說，約14%說明這筆支出落到自己頭上的可能性有多大；10萬美元則說明，真遇上時，帳單的規模可能相當於全部儲蓄。多數人達不到這條線，家庭也未必需要一次拿出這筆錢。真正有用的下一步，是看看自己每個月能付多少，以及缺口持續兩三年會發生甚麼。

如果需要照護兩三年，中美兩地各由誰接手？

在美國或中國，居家照護都可能由配偶、子女和付費人員分擔。家人住得近，或許能固定接幾個班；家人遠在另一個州或另一個國家，日常協助就要在當地落實。如果需要入住機構，美國情境採用護理院雙人房，中國情境採用前文的三檔養老機構預算。機構人員承擔約定的照護，家人仍可能要負責探視、就醫協調，以及照護等級變化時的安排。能否滿足同一位長者的需求，要具體問夜間有沒有人、能否照護失智長者、加重護理需不需要另外付費。

美國端採用 CareScout 2025年調查的全國護理院雙人房自費中位價，年費114,975美元，折合每月約9,581美元。中國端沿用前文每月人民幣1萬、1.5萬、2萬元三檔預算，以1美元兌6.7元人民幣換算，約為1,493、2,239、2,985美元。中國三檔是預算情境，實際價格和服務範圍取決於城市、機構和照護等級。以下兩地都按自費估算。美國 Medicare 通常不支付僅為日常生活協助的長期照護，符合州資格條件者可能獲得 Medicaid 支持。CareScout 2025年費用調查 · Medicare 長期照護說明

這筆帳要算到哪一步，才對養老安排有用？

假設每月有1,500至2,500美元可用於照護，手頭有10萬至30萬美元可動用儲蓄。以下固定價格和匯率，不計投資收益、補貼、另付醫療費用及原居地住房或配偶的開銷。每檔先列月收入1,500美元時的缺口，再列2,500美元時的缺口。缺口由儲蓄或家人補足。

美國護理院雙人房｜月費9,581美元。 每月分別要補8,081和7,081美元。兩年約補17.0萬至19.4萬美元，三年約補25.5萬至29.1萬美元。10萬美元儲蓄約撐12至14個月，30萬美元約撐37至42個月。

中國養老機構｜月費人民幣1萬元。 兩種收入都能覆蓋機構月費。照護持續兩年或三年，單就這筆帳單無須動用儲蓄。

中國養老機構｜月費人民幣1.5萬元。 月收入1,500美元時，每月約補739美元，兩年約補1.77萬美元，三年約補2.66萬美元。以固定缺口計算，10萬美元約撐135個月，30萬美元約撐406個月。月收入2,500美元時，機構月費可由收入覆蓋。

中國養老機構｜月費人民幣2萬元。 每月分別約補1,485和485美元。兩年約補1.16萬至3.56萬美元，三年約補1.74萬至5.35萬美元。以固定缺口計算，10萬美元約撐67至206個月，30萬美元約撐202至618個月。

儲蓄能撐多久，是用本金除以每月缺口得出的估算。月數越長，價格和匯率變化的影響越大。眼前更值得看的是，照護持續到第二年或第三年時，家裡還剩多少餘地。

例如，每月有2,000美元可用於照護、手頭有20萬美元，在美國按這個自費價格入住，儲蓄約能撐26個月。假如需要住滿三年，就要提前想好最後約十個月怎麼接上。在中國，若月費人民幣1.5萬元的機構確實能提供所需照護，同樣三年約動用8,600美元。這個結果會把問題轉到另一處：誰能實地確認服務，入住後又由誰持續跟進？

所以，如果一輩子都用不到，何必算？因為算一次，就能看出原來的養老安排在哪一步可能接不上。有的家庭需要盡早商量誰能接替配偶，有的需要弄清自費入住能撐到第幾個月，有的需要先確認另一地確實有合適的照護。算清這一步，就知道現在該和誰談、該查甚麼。即使後來一直能自理，這些準備也可以留作備用。

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