65岁以后，有多大可能需要长期照护？

《跨国养老账本》｜长期照护风险与中美养老规划 · 第一篇

“我可能一辈子用不到长期照护，为什么要算这笔账？”这话有道理。有些人到生命最后仍能自理，也有人需要照顾，却一直由家人帮忙。但如果某一天，洗澡、起身和夜里上厕所都需要有人协助，而这种状况持续两三年，原先的退休安排还能不能照常运转？这笔账值不值得算，要看两件事：这种情况有多常见，真遇上时，家里有多少余地。

从65岁算到生命结束，有多少人需要照护？

美国卫生与公众服务部助理部长办公室（ASPE）在2022年修订的研究简报中，用 DYNASIM4 微观模拟估算了2021至2025年满65岁的美国人从65岁到去世的照护需求。以这批人全体为分母，56.4% 预计会达到研究定义的长期照护需求门槛，14.7% 的需求累计达两年至不足五年，22.1% 累计达到五年或更久。这里的需求指至少两项基本日常活动需要协助，预计持续至少90天，或者因严重认知障碍而需要密切看护。帮助可以来自家人，也可以来自专业人员。ASPE 2022年修订研究简报，研究方法及表1

换句话说，约44%的人一生都达不到这个门槛。“我也许用不到”是完全可能的。值得留意的是另一边：按这项研究的估计，每100人中，约15人累计需要两年至不足五年的帮助，还有约22人累计需要五年或更久。家人临时请几天假能帮上一阵，持续几年的照护则需要有人长期接得住。

需要人帮忙，有多少人会买服务或长期住护理院？

同一份2022年简报估计，在这批满65岁的人全体中，45.3% 一生中会使用针对严重失能的付费长期照护，24.1% 累计使用不到一年。付费居家服务、住宿型照护和护理院服务都在内，费用可由公共项目、保险或家庭承担。研究按服务日累计，365个服务日算一年，可以分散在不同年份。需要协助的日子里，配偶、子女或朋友常常承担一部分照护。ASPE 2022年修订研究简报，表2

护理院还有单独的估计。Richard W. Johnson 在2019年为 ASPE 撰写的研究，使用美国健康与退休研究（HRS）1995至2014年的纵向调查资料。以活到65岁的美国成年人全体为分母，约 15% 在65岁以后累计住护理院超过两年。研究只计符合严重照护需求定义、至少90天的护理院入住。这项估计来自另一项研究，回答的是长期入住有多常见。Johnson，ASPE 2019年研究简报

这两组数据和第一节的数字各有口径，不能直接相减来推算有多少人只靠家人照顾。对一家人来说，更实际的问题是：如果配偶能帮忙做饭、陪诊，却没法独自帮人洗澡或夜里起身，剩下的照护由谁负责？同样是需要协助，有人可以留在家里请人补几个小时，有人则要找能提供夜间照护的机构。

花到十万美元的人有多少，这笔钱意味着什么？

回到2022年简报的支出模型。以2021至2025年满65岁的美国人全体为分母，约 14% 从65岁到去世累计自付至少 10万美元 的长期照护费，约 6% 自付达到 25万美元。这些是以2020年购买力计的终身累计支出，可以发生在不同照护场所。家人无偿投入的时间没有折成工资计入。ASPE 2022年修订研究简报，表7

对一位手头有10万美元储蓄的退休者来说，约14%说明这笔支出落到自己头上的可能性有多大；10万美元则说明，真遇上时，账单的规模可能相当于全部储蓄。多数人达不到这条线，家庭也未必需要一次拿出这笔钱。真正有用的下一步，是看看自己每个月能付多少，以及缺口持续两三年会发生什么。

如果需要照护两三年，中美两地各由谁接手？

在美国或中国，居家照护都可能由配偶、子女和付费人员分担。家人住得近，或许能固定接几个班；家人远在另一个州或另一个国家，日常协助就要在当地落实。如果需要入住机构，美国情景采用护理院双人房，中国情景采用前文的三档养老机构预算。机构人员承担约定的照护，家人仍可能要负责探视、就医协调，以及照护等级变化时的安排。能否满足同一位长者的需求，要具体问夜间有没有人、能否照护失智长者、加重护理需不需要另外付费。

美国端采用 CareScout 2025年调查的全国护理院双人房自费中位价，年费114,975美元，折合每月约9,581美元。中国端沿用前文每月人民币1万、1.5万、2万元三档预算，以1美元兑6.7元人民币换算，约为1,493、2,239、2,985美元。中国三档是预算情景，实际价格和服务范围取决于城市、机构和照护等级。以下两地都按自费估算。美国 Medicare 通常不支付仅为日常生活协助的长期照护，符合州资格条件者可能获得 Medicaid 支持。CareScout 2025年费用调查 · Medicare 长期照护说明

这笔账要算到哪一步，才对养老安排有用？

假设每月有1,500至2,500美元可用于照护，手头有10万至30万美元可动用储蓄。以下固定价格和汇率，不计投资收益、补贴、另付医疗费用及原居地住房或配偶的开销。每档先列月收入1,500美元时的缺口，再列2,500美元时的缺口。缺口由储蓄或家人补足。

美国护理院双人房｜月费9,581美元。 每月分别要补8,081和7,081美元。两年约补17.0万至19.4万美元，三年约补25.5万至29.1万美元。10万美元储蓄约撑12至14个月，30万美元约撑37至42个月。

中国养老机构｜月费人民币1万元。 两种收入都能覆盖机构月费。照护持续两年或三年，单就这笔账单无需动用储蓄。

中国养老机构｜月费人民币1.5万元。 月收入1,500美元时，每月约补739美元，两年约补1.77万美元，三年约补2.66万美元。以固定缺口计算，10万美元约撑135个月，30万美元约撑406个月。月收入2,500美元时，机构月费可由收入覆盖。

中国养老机构｜月费人民币2万元。 每月分别约补1,485和485美元。两年约补1.16万至3.56万美元，三年约补1.74万至5.35万美元。以固定缺口计算，10万美元约撑67至206个月，30万美元约撑202至618个月。

储蓄能撑多久，是用本金除以每月缺口得出的估算。月数越长，价格和汇率变化的影响越大。眼前更值得看的是，照护持续到第二年或第三年时，家里还剩多少余地。

例如，每月有2,000美元可用于照护、手头有20万美元，在美国按这个自费价格入住，储蓄约能撑26个月。假如需要住满三年，就要提前想好最后约十个月怎么接上。在中国，若月费人民币1.5万元的机构确实能提供所需照护，同样三年约动用8,600美元。这个结果会把问题转到另一处：谁能实地确认服务，入住后又由谁持续跟进？

所以，如果一辈子都用不到，何必算？因为算一次，就能看出原来的养老安排在哪一步可能接不上。有的家庭需要尽早商量谁能接替配偶，有的需要弄清自费入住能撑到第几个月，有的需要先确认另一地确实有合适的照护。算清这一步，就知道现在该和谁谈、该查什么。即使后来一直能自理，这些准备也可以留作备用。

文 ｜ 语间